Hoeveel cash staat er nu op jouw pensioenrekening? Als ondernemer is het vaak op tijd vermogen voor later veilig te stellen. En let op: bedrijfsliquiditeit en stenen tellen niet. Buig je vandaag nog over jouw financiële planning. Zo voorkom je dat jij na jouw 67e inteert op jouw vermogen. Na het lezen van dit artikel kun je direct aan de slag.
Voorkom dat jij over een paar jaar jouw uitgavenpatroon naar beneden moet aanpassen. Een financieel adviseur ondersteunt bij het opstellen van een dekkende planning.
Factoren die je opneemt in jouw plan
Het opstellen van een financieel plan voor ondernemers is dagelijkse kost bij vermogensbeheerder Ostrica. “Voordat we een plan maken, gaan we de dialoog aan”, vertelt CEO van het bedrijf Hans Nibbering. “We kijken altijd naar hoe de persoon qua levensinvulling in de wedstrijd staat. Ben jij gelukkig met jouw inkomen? Wil je meer gaan werken? Of neem je misschien iemand in dienst zodat je wat uren kunt inleveren? Welke standaard van leven heb je en wil je die ook na je 67e handhaven?”
Het antwoord vinden op deze vragen klinkt makkelijker dan in de uitvoering blijkt. Hans: “Ik spreek regelmatig vermogende ondernemers die gewend zijn om altijd maar door te werken. Even stilstaan en vooruitkijken geeft niet altijd meteen duidelijkheid.” Daarom worden verschillende scenario’s doorlopen. “Wat heeft een scheiding voor gevolgen? Wat gebeurt er met jouw vermogen in tijden van economische crisis?
Vraag jezelf dit af voordat jij jouw plan opstelt:
- Je bedrijf gaat failliet: wat is dan jouw grootste bron van inkomen?
- Wat betekent een echtscheiding voor jouw financiën?
- Wat wil jij jouw kinderen nalaten?
- Welke verzekeringen sluit je af? Denk aan een overlijdensrisicoverzekering, rechtsbijstandsverzekering, bedrijfsstagnatieverzekering.
Een financiële planning maak je niet alleen voor je eigen bestedingen. Denk ook aan de overdracht van vermogen aan jouw kinderen. Hoe zorg je dat zij bij het geld kunnen als jij vroegtijdig overlijdt? Of geef jij liever een bedrag met de warme hand weg zodat je profiteert van belastingvoordeel?
Start op tijd met investeren
Heb jij jouw wensen en de mogelijke scenario’s helder voor ogen, houd dit plaatje dan regelmatig tegen het licht, zo adviseert Hans. “Pensioen is een veranderend begrip. Jouw situatie verandert immers ook. Misschien ben je over een paar jaar wel geëmigreerd. Al deze facetten neem je mee in jouw toekomstplan. Vanuit daar start jij met beleggen.” Zorg dat je bij aanvang van jouw oude dag bronnen hebt die inkomen genereren. Daar start je nu al mee. Investeer vermogen in aandelen of vastgoed zoals vakantiewoningen. Of leen geld uit en trek voordeel van de rente. Verstrek bijvoorbeeld een hypotheek.
Financier jouw privé hypotheek vanuit jouw bv. Bij de bank rendeert jouw vermogen niet. Investeer de gereserveerde financiële middelen daarom in jouw hypotheek. Zo rendeert jouw vermogen en profiteer je van maximaal belastingvoordeel in de privésfeer. Het risico van deze constructie is laag: je leent immers indirect van jezelf.
“Er is altijd ergens op de wereld een sector waar hoog rendement te behalen valt. Bepaal hoe jouw risicoprofiel eruitziet en tot welk niveau jij wilt gaan. Een hoger risico betekent een groter (potentieel) rendement. Koop bijvoorbeeld na een crisis aandelen in bedrijven die profiteren van de herstellende economie.”
De rente die jij bij de bank krijgt, weegt niet op tegen de inflatie. Door in obligaties te beleggen behaal je een hoger rendement zonder al te grote risico’s. Ook bij een dalende koers blijft je rentebetalingen ontvangen. Met aandelen kun je echt hoog rendement behalen, mits je ze op het juiste moment koopt en verkoopt.
Wacht niet af
- “Ik moet nog zeker 35 jaar werken totdat ik met pensioen ga. Waarom nu al sparen?”
- “Al het geld dat ik nu opzijzet voor pensioen, gaat niet naar mijn business. Zonde!”
- “Ik investeer mijn vermogen in mijn onderneming en keer die aan mezelf uit als ik het bedrijf verkoop.”
Deze gedachten maken dat jij niet start met sparen. Hans: “Geld is vluchtig. Je geeft het vaak snel en onbewust uit. Aan een etentje of een net wat duurdere auto dan het plan was. Daarbij wordt vaak vergeten dat het lang duurt om op te bouwen totdat jij jezelf 70 procent van jouw huidige inkomen kunt uitkeren. Door te laat te beginnen met sparen teer jij later in op jouw vermogen.”
Pensioen opbouwen door vermogen te investeren in jouw onderneming? Met vermogen dat vastzit in een pand, heb jij nog geen liquiditeit. Daarbij is de levenscyclus van een bedrijf veel korter dan 40 jaar geleden waardoor jij wellicht eerder verkoopt.
Met de hulp van een adviseur ben je verzekerd van overzichtelijke financiële planning.
